את המהות העיקרית של המשכנתא אנחנו מכירים: זוהי הלוואה שנדרשים מרבית הישראלים (למעשה – כמעט כולם) לקחת מהבנק על מנת שיוכלו לרכוש נכס נדל’ני כלשהו.
מבחינה מעשית, המשכנתא מבוססת על שעבוד הנכס שנרכש כבטוחה להשבתה של ההלוואה, שמצידה נוטה להיות בעלת היקף עצום ולהתפרס על פני תקופה של עשרות שנים. הנה כל מה שחשוב שתדעו על המשכנתא, כולל מספר עצות להשלמת תהליך הלקיחה שלה על הצד הטוב ביותר.
ממי לוקחים את המשכנתא?
משכנתא חייבים להעניק גופים עם גב פיננסי עצום – בנקים, במילים אחרות. ואכן, רוב האנשים פונים לסניף הבנק בו מנוהל החשבון שלהם במטרה לקבל משכנתא. אז הם גם מגלים כי התחום רחב ומורכב, כאשר יש סוגים שונים של משכנתאות, מסלולים שנבדלים אחד מהשני בפרמטרים אחרים וסעיפים “קטנים” שעלולים להיות משמעותיים. התחום הזה מציב לא מעט מלכודות אפשריות, אשר במקרה הזה שווה הרבה מאד כסף.
חשוב להדגיש שזו ממש לא חובה לפנות רק לבנק בו מנוהל החשבון: למעשה, בחלק מהמקרים סניפים אחרים של אותו בנק עשויים להציע מענה מקצועי ומקיף יותר. אופציה אחרת היא לפנות למספר בנקים ולבחון את ההצעות שהם מעניקים, תוך צפי שיהיו פערים בהצעות שלהם – בין השאר במטרה לגייס לקוחות חדשים.
דגשים בעת לקיחת משכנתא
כשלוקחים משכנתא, נכנסים למים עמוקים מאוד בהם קל מאד “לטבוע”. לכן, חשוב להיערך לקראת ההחלטה הכלכלית הזו ולהבין את כל ההשלכות שלה. כשבוחרים מסלול או מסלולי משכנתא, חשוב להתבונן על מאפיינים דוגמת מחיר הנכס, ההון העצמי שיש ברשותם של הרוכשים בנקודת הזמן הנוכחית אך גם הציפיות שלהם לגבי העתיד.
מצבים של התקדמות בעבודה והגדלת המשכורת, או לחלופין של הגדלת המשפחה וההוצאות, צריכים להילקח בחשבון. התכנון צריך להיות מוקפד, כשהמלצה אחרת היא לא למקם את כל הביצים באותו סל אלא לשלב בין מספר מסלולים – בדרך זו רמת הסיכון של כל אחד מהם תהיה קטנה יותר.
בין הפרמטרים שמרכיבים את המשכנתא אפשר להזכיר:
- סכום המשכנתא
- תקופת ההחזר – נעה בדרך כלל בין חמש לשלושים שנה
- סוג ההצמדה עבור המשכנתא – מדד המחירים לצרכן, ריבית פריים, מטבע כלשהו וכן הלאה
- לוח הסילוקין של ההלוואה
- נקודות היציאה
- תכיפות השתנות הריבית
הבנקים שמעניקים את המשכנתאות אינם פועלים בחלל ריק, כך שברור מדוע חשוב להתבונן גם על שינויים שחלים ברמת המאקרו. בחודשים האחרונים שמענו על משכנתאות שהתייקרו בצורה משמעותית עקב העלאת הריבית במשק, עם התייקרות אפשרית בפועל של המשכנתא בגובה עשרות או אפילו מאות אלפי שקלים.
לא תמיד אפשר לדעת מה יוליד יום בתחום דינמי כמו תחום הנדל’ן של מדינת ישראל, או אפילו הכלכלה כמכלול, אך היכרות עם התחום ומעקב אחר הנעשה בו יכולים לשפר את נקודת הפתיחה.
אל תשכחו את הביטוח
כאשר באים לקחת משכנתא, נתקלים בעוד ועוד סעיפים שהופכים את התמונה למורכבת יותר. אחד הסעיפים האלה הוא ביטוח משכנתא, שהוא בגדר חובה על ידי כל אחד מהבנקים המספקים המשכנתאות.
ביטוח המשכנתא נועד לכסות את הבנקים בפני מצבים בהם כספי ההלוואה לא יוחזרו, מה שכמובן יפגע בצורה משמעותית בבנק. ביטוח משכנתא מתייחס לתרחישים של מוות האדם הלווה או הרס המבנה, כשניתן להרחיב אותו כך שיכלול גם מקרים לא נעימים אחרים.
אפשרות הייעוץ
כדי לקבל את ההחלטה המושכלת ביותר, בסופו של יום, רצוי בהחלט ללמוד על הנושא: האינטרנט מהווה מקום מצוין להתחיל את הבירורים, אם כי לא תמיד המידע שמוצג בו הוא מקיף ואמין במלוא מובן המילה.
ניתן לפנות
ליועצי משכנתאות מטעם הבנקים או יועצים פרטיים, שאף יוכלו לבחון עבור הלקוח הצעות ממספר בנקים ואפילו לנהל בשמו משא ומתן מולם.
